浅谈信用卡（一）打电话/上网免费得到信用报告 - I Love Montreal

在加拿大，信用分数的范围为300分-900分，900分为最高分。信用分数越高代表借款人信用记录越好，放贷机构收不回贷款的风险就越小。因此，银行及其他金融机构也更愿意借钱给信用分数高的借款人。目前加拿大信用有五个级别：300-559 Poor(差）, 560-659 Fair（一般）, 660-724 Good（好）, 725-759 Very Good（良好）, 760 + Excellent（优秀）通常来讲，如果你的信用分数低于660分，代表你的信用不好。

就算是夫妻，也最好分开建立自己的个人信用记录，因为信用是跟着个人的，不是跟家庭的。加拿大有两家主要的信用记录管理机构，一家叫Equifax，另一家叫TransUnion。你的每一笔信用（借钱/还钱）都会被它们记录在案，不论好坏，会保持6年甚至更长时间。

这2家机构，会根据你的信用记录，计算出一个信用分数：

35％的分数是基于你的还钱历史。【如果没及时还款就会减分。信用卡多的朋友要小心】
30％的分数是基于你的目前欠的钱。【如有多少张信用卡，卡的总信用上限是多少，你的房贷/车贷还欠多少。。。】
15％的分数是基于你的信用记录的时间长短。【明白为什么最好保留第一张信用卡了吗？和你的分数直接相关】
10％的分数是基于有你最近申请的新的信用。【例如你申请新信用卡，银行就会查你的信用记录--Hard Pull。被查的次数多的，就会减分。你自己查自己的信用分数，则没有影响。所以要尽量避免Hard Pull。短时间内申请多张信用卡，你的信用分数会急剧下降。只有时间才能将这个分数再拉上来。】
10％的分数是基于你现有的贷款和信用卡的种类。【如信用卡，车贷，房贷，学生贷款，Line of Credit等等】

加拿大有两个大信用机构, Equifax Canada和TransUnion Canada，你可随时免费查询。你需要打电话，发传真, 寄信或者本人亲自去询问，你的信用报告会以书面的形式寄给你，或交与你本人，通常要等一个星期才能收到。得到信用分数需要付费。建议大家分别给这两个机构打电话要两份报告，有时他们会搞错生日或者雇主名字，导致申请信用卡失败。如发现错误要及时发信去修改。

when hearing this question: do you want to pay for your creditscore? say no, and you are done.

TransUnion可以网上浏览信用报告，不用再写信／打电话了，还是一年免费一次。链接请见：https://ocs.transunion.ca/ocs/home.html

在加拿大，消费者索取自己的免费信用报告是没有次数限制的（通过电话/邮寄/直接访问办公室的方式）。但建议不要太频繁，一般一年申请一次就可以了。

这2份信用报告内容还是比较复杂的，如果你看不太懂的话，可以先看下面这个政府网站对于信用记录报告和分数的解释说明【此文档提供了这2家信用报告/分数的样本及说明】：
http://www.fcac-acfc.gc.ca/Eng/resources/publications/creditLoans/Documents/UnderstandingYourCreditReport_eng.pdf

为什么没有不良记录，信用分数仍然不高？TOP 3 影响信用分数的原因是：
1. 频繁申请新信用卡（每次 hard inquiry 都会降低分数）。
2. 信用额度使用过多（可以在每月账单日之前提前还一部分款，降低信用额度使用比例）。
3. 信用历史过短（关闭自己的老信用卡或者后付费手机账户都会降低平均信用历史）。