condo insurance 公寓保险细细说（转帖）

闲云野鹤

Condo 就是你自己不拥有地产，只拥有的自己的一个unit。地产是所有owners 均分的。Condo 有两种：

（1）    Bare land condo。这个condo board以集体的名义拥有land。但是你的房产是你自己，你自己要上保险。所以保险公司一般把这种bare land condo当作一般的homeowner insurance对待。因为实在对保险公司来说，谁拥有地产，和你房屋保险没什么关系。这种多见于single house condo. Townhome condo。因为这和homeowner insurance 一样。

（2）    Normal condo。这种情况，房子的structure 是condo board的产业，所以condo board会提供保structure.但是你要对自己的unit提供保险，并且保你的contents 和liability。 这种情况多见于apartment style condo 和某些townhome condo.

很多人会问，condo board 已经有保险了，那我为什么还要保啊？condo 保险是非常非常重要的。我建议你在买condo的第一天，你的保险就应该已经买好生效了。而且如果你买了condo还不买保险，过了possession date 你在想买保险就比较困难了，很多保险公司就不保你了。我就见过有人买了condo 7 天后买保险，保险公司拒绝提供保险的。而且还是很多这种情况，不是个案。

condo保险一般保三个部分：
（1）    Own contents and additional living expenses. 你自己的衣服，电器，首饰等等。Additional living expenses的意思是如果你的房子被一个保险条款包括的风险破坏了(比如你保险保火险，你的房子烧了)，而你必须搬出你的房子好修理房子，那保险公司会保你的rental, gas, extra food expenses 等等。

有些朋友不知道什么算是contents什么算是building的一部分。给你一个好的区分方式。你把你的房子倒过来使劲摇，凡是能掉下来的东西都算是你的contents.掉不下来的就是building一部分。比如你的冰箱，电视等等都会掉下来。但是你的counter, 壁橱就不会掉落下来。

（2）    condo 特殊的保险。这个部分就是为什么condo insurance 非常重要的原因。这个部分有三个。

A.    unit protection. 你的condo board一般只保你的房子总价值的80-90%。Condo board不保的部分是你自己的责任。这在你买房合同上一般都是注明的。而且你买condo的时候你的condo board一般是要给你一份它的master policy 的。这样你就可以根据这个master policy 来买你自己的保险。如果损失的原因是在你的保险条款里面包括的，你的保险公司会保condo board剩余部分，不超过你保险unit protection limit。

B.    assessment protection. 和上一个类似，如果你的condo 有公共部分，比如电梯，走廊，屋顶，孩子的playground，而这些公共部分遭受损失了，而你的condo board没足够的保险，那board就会要求每个业主付一定的assessment来支付超出的部分。如果assessment是由一个你的保险条款包括的风险造成的。哪你的保险公司就会保assessment，不超过assessment limit。

值得注意的是，assessment 和unit 一般都有两个limit. 一个是如果索赔是由  master policy 不足，理赔的limit。另一个 是如果索赔是由于master policy 的deductible造成的，理赔不会超过多少。

C.    Improvement protection.  这个是因为你的condo board 只保他的blueprint。 任何blueprint以外的你自己家的东西，都是你自己的责任保。比如你换了木地板，换了大理石台面等等。值得注意的是，即使是你的上一任的owner的improvement，你也要自己保。


特别值得注意的是这三项都是只保你的保险条款包括的风险。其他不保。比如说你有sewer back up endorsement， 那assessment 也保因为sewer back 引起的assessment。如果你没有sewer back up endorsement， 那因为sewer back up 引起的assessment 也不会保。

（3）    你的liability。 这个和homeowner 或者 tenant’s insurance是一样的。

责任保险是指因房子的所有权而产生的责任，即若因被保险人的疏失而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或财务损失，例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居，邻居向
被保险人求偿时，将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。 如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失，责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊
人，很有可能是你完全无力承担的。陈立说，这部分在保险成分中不占很大比重，但很重要，建议保100万为宜。

除此之外，房屋保险中还包括临时家居费用险（Additional Living Expenses），
即房屋发生意外不能在其中居住时，您得租房或住宾馆，生活费用增加。保险商会支付高出的这部分开支。

附加保险范围（Optional )

除了上述基本保险，有些保险不在基本保险中，需要额外购买。有些还十分重要。目前市场上主要的附加保险有：地下水回水险
(Sewer Backup) ：该险保的是下水道的水倒灌所造成的建筑或财产损失，包括地下室的重新装修及地下室内的财物。非高层住宅的业主都应购买该附加险，具体保
额可自行选择多少。