值得关注的加拿大药物保险(转帖）

闲云野鹤

经常有朋友打电话询问“加拿大药物保险”的事情，在这中间有很多大家不理解的问题，现总结其中一二，与大家分享。

问题一：加拿大的药物保险是免费的吗？

朋友甲问：“加拿大不是全民医疗保险吗，为什么听说有的家庭有人生病，家庭自付医药费用不断上升，需要很多经济援助，加拿大不是免费看病吗？”

在加拿大，有省医疗保险卡的朋友，看病是免费，但药费不免，在加拿大药费是相当可观的一笔开销。

朋友说：“在加拿大我也看过病，拿过药，也没有要我付钱呀。我以为看病、拿药都是免费的？”

在加拿大药费是不免的，只是对于一些家庭而言，这个药费似乎“不可感知”，但那是切实存在的。

首先，每个人都需要有一个“药物保险”，如果你是在公司工作，每个月的工资单上会明确写出，你这个月付了多少药物保险费——drug insurance premium，这样的药物保险的开销，是我们看得见的，我们称其为第一类“可感知的药物保险费”。

第二，又到了一年一度的报税季节，当您翻看税表，魁省的税表K——Premium Payable Under the Quebec Prescription Drug Insurance Plan，便是计算省药物保险你要付多少钱的表。对于中高收入的自雇人士而言，每年的药物保险费，是一笔不小的开销。如果夫妻两人都是自雇，又属于高收入家庭，2010报税时，一个人的药物保险费最多为$592.50，两个人要付近1200元的药物保险费，我们称其为第二类“可感知的药物保险费”。

朋友说：“我这一年一年付了不少药物保险费，可我也没拿过什么药呀？这费用不就是白花了。”

魁省的药物保险，在保险分类中，属于“消费型”的保费，也就是付一年保费，保障一年，但魁省的药物保险是必须加入的，除非你有group drug insurance的保障，否则是“强制加入的”。你不能说，我现在年轻，身体健康，不生病，我就不交保费，也不拿药；等我老了，需要拿药的时候，那时侯退休了收入低，也交不到什么保费的时候，再加入。但天下没有白吃的午餐，这样看来两全其美的方式，对年轻人很好；但对整个药物保险体系而言，不平衡。

我们也有一天会老去，我们也有一天会拿药，这就是整个系统的一种平衡，在我们年轻的时候交保费不拿药，当我们老的时候，收入低，不付保费，也享受同样的药物保险。

第三，对于低收入家庭而言，尽管我们也需要填写K表，但由于收入低，不需要交魁省的药物保险费，但在魁省的药物保险范围内，对于这些朋友而言，他们相当于拿药不用付钱，所以感觉不到“药物保险费”，我们称其为第三类“不可感知的药物保险费”。

问题二：在加拿大，如果生病，药费开销会是多少？

朋友甲接着问：“在加拿大，如果生病，药费的开销会是多少？在近期的《24小时》——24Heures上报到的，一位女士生了一种非常罕见的疾病，一年的药费竟然多达500,000加元，这对于任何家庭而言都是无法负担的压力。”

   

50万加元确实是一笔巨大的开销，而且那只是一年的开销，对于多数家庭而言，那是无以复加的压力。幸好那位得了罕见疾病的女士有自己的医疗保险，在被保险公司拒付两次之后，经过她的不懈努力，保险公司同意支付这笔巨额的药费开支。但下一年怎么办？还需要等待新的体检报告，和保险公司给出的进一步解决方案。

  

  这里值得一提的是，无论魁省的药物保险，还是公司的团体药物保险——group drug insurance，都有一个药物清单，在药物清单上的药，属于全部报销或者部分保险的药物，但如果在药物清单外的药物，特别是新药、特药、好药，就属于自费项目了。

   

如果说有一种新药、特药、好药，对于家人的病会有帮助，但100%自费，你会做何选择？放弃不用，估计很少人能够承受那可能的后果；如果决定使用，如果每周自付药费开销1000元，需要使用一段时间，那对于家庭而言，确实是一笔相当可观的花费。

   

重大疾病保险的三个价值之一：便是应对这不可预知的药费开销。重大疾病保险的第二个价值是：拿到一张免税的支票，去美国做手术也好，回国看病也罢，全由自己选择最佳的治疗方案；第三，如果生病的人原本是家里的经济支柱，生病不工作了，而家中的生活还要继续，孩子的学业还要继续，开销一项不能省，那么这个时候，重大疾病保险的价值就在于“替代收入”。而且“不病还本”，如果我们终老的时候，没有生任何一种重大疾病，我们更有机会拿回100%的本金，相当于用我们储蓄的利息防范了若干年生病的风险！